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    农户较高的金融排斥程度是造成我国城乡发展不协调、城乡收入差距逐渐扩大、二元经济结构凸显的重要原因。破解农户金融排斥是提高农村金融服务水平的着力点,是实现包容性增长的重要体现。本文在分析我国农户金融排斥破解障碍的基础上,提出了我国农户金融排斥的主要思路,即构建包容性农村普惠金融体系。最后分别从政府、金融机构两方面阐述了构建包容性农村普惠金融体系的路劲,并提出相应的对策建议。  关键词  农户金融排斥;破解;对策探讨  一、我国农户金融排斥的现状考量  我国农户金融排斥主要表现在储蓄方面、信贷方面、保险方面等三方面。  储蓄方面农户受金融排斥主要表现在地理排斥、营销排斥和自我排斥,储蓄地理排斥是指由于当地银行网点数目少、距离最近的银行网点太远所导致的储蓄排斥。储蓄营销排斥主要表现在一是农户所在当地没有银行工作人员对农户进行储蓄产品的介绍、服务态度较差等,二是农户不适应银行的服务。储蓄自我排斥则主要表现在一是农户不会办理储蓄手续和不会运用储蓄账户,二是农户认为储蓄账户不安全所导致的储蓄排斥。  信贷方面农户受排斥表现为地理排斥、条件排斥、评估排斥、营销排斥、价格排斥和自我排斥,其中地理排斥是指农户所在当地银行机构网点数少、距离银行网点较远导致农户办理贷款手续不方便所造成信贷排斥;条件排斥是指因为农户没有符合条件的抵押或担保而申请不到贷款;评估排斥是指农户向银行申请贷款没有批准,原因是银行等机构认为农户申请的贷款项目、贷款用途风险过高;价格排斥是指农户因为受到申请费用、申请时间以及较高的利息等显性成本和其他难以量化的隐性成本的限制而没有向银行申请贷款;营销排斥主要表现在一是农户不了解贷款知识、程序和政策所导致的信贷排斥,二是银行等金融机构没有向农户做好信贷宣传工作;自我排斥是指农户自认为银行不会为他们提供贷款而没有向银行申请贷款。  农户保险排斥主要表现在地理排斥、自我排斥、价格排斥以及营销排斥几个方面。其中,地理排斥是指由于保险机构网点少、农户距离保险机构网点较远等现象,导致农户在参与保险或者申请理赔时受到距离的影响;价格排斥是指农户认为参保费用、保险产品价格过高等原因导致的保险排斥;营销排斥的主要原因是由于保险机构工作人员缺乏对农户进行保险产品与服务的有效宣传,从营销排斥的表现形式来看主要有农户不知道参与保险的渠道或方式,农户对保险产品不了解,害怕受骗等现象;自我排斥是指农户自认为不需要保险或者认为保险理赔程序复杂所造成的保险排斥。  二、破解农户金融排斥的主要思路  我国农村地区和农户较高的金融排斥度,是我国二元经济结构的直接体现,同时也是我国城乡发展不协调、城乡收入差距逐渐扩大的重要原因。本文认为高金融排斥度的原因是现有的农村金融体系缺乏包容性,因此,破解农户金融排斥乃至整个农村地区金融排斥的主要思路应该要建立一个满足农村多层次金融需求的、可持续发展的完整农村金融体系。  由此可知,包容性农村普惠金融体系是农村金融排斥的反面,构建包容性农村普惠金融体系是破解农户金融排斥关键。  因此,包容性农村普惠金融体系的构建要求政府、金融机构分别发挥相应的作用,明确各自的定位与作用边界,并做到合理分工协作、共同构建包容性的农村普惠金融体系,进而破解农户金融排斥。  三、构建包容性农村普惠金融体系的对策建议  (一)强化政府引导作用  在市场机制的作用下,金融资源流向、流量和组合等均受利益驱动。农村金融资源正是在市场机制下不断向城市集聚,诱致农村金融排斥的产生。因此,农户金融排斥本质上是一种市场失灵。在市场“无形的手”失灵的时候,就应由政府“看得见的手”就应通过政策扶持来发挥市场的作用。  1.建立良好的政策环境  破解农户金融排斥首先要为农村金融的发育建立一个良性而可持续的政策环境。主要包括两个方面,一是改变过去普遍推行的金融抑制政策,如准入管制、竞争抑制、利率限制等。二是要积极改善农村金融生态环境,我国农村面临着农业经济基础薄弱、资金外流现象严重、农村社会信用体系不够完善、农村金融市场不健全、农村金融法律环境不完善等多种问题,农村金融生态环境恶劣。  2.完善金融基础设施  金融基础设施既包括影响金融交易便利程度和成本的的通信和交通等硬基础设施,也包括与金融交易相互关联的制度、法律和监管体系等软基础设施。从我国的金融基础设施现状来看,我国农村金融基础设施水平远远落后于国外水平,也滞后于城市水平。  农户对政府的信任度、对当地执法的信任度、对金融机构的信任度对于农户受金融排斥程度的可能性和程度具有重要影响。其中对政府和当地执法的信任度可以反映在政府是否为农村金融发展制定良好的法律规则、制度体系和监管体系。金融排斥作为金融宽度维度的反面,良好的法律规则、制度体系和监管体系在一定程度上可以降低银行等金融机头对特定群体“惜贷”的程度,从而可以降低金融排斥程度。另一方面,也应通过法律的以及宣传舆论等手段,加强农户和农村的法律意识的宣传教育。  3.促进金融机构的发展  当前,我国农村金融市场尚处于市场化前期,资本和资金双重匮乏,金融机构进行服务创新的能力、途径和积极性得不到有力支撑,使得金融服务的边界难以扩展,最终导致金融排斥的产生,因而存在巨大的外部性问题。由于金融机构相关服务的开创与创新均具有典型的外部性特征,因此市场自动的供给在初期很难达到最优水平,此时政府作为公共产品的生产者介入并承担相应的前期成本就具有合理性,应通过提高信息、技术、资本和人力支持,促进金融机构的发育和金融服务边界的扩展。  (二)金融机构重在定位与创新  农村金融机构是构建包容性的农村普惠金融体系并破解农户金融排斥的载体,因此就要求服务于农村地区的金融机构强化社会责任意识,主动将服务惠及弱势地区与弱势群体。本文认为,要达到这些目标,一是要在农村建立多层次的农村金融机构体系,并结合自身优势与农村金融的现实情况,合理定位,转变经营理念;二是要求农村金融机构主动进行产品和服务创新,大力发展小额信贷等。 1.建立多层次的农村金融机构体系  现有的事实是农户金融需求差异较大,地区之间差异也很大,因而需要构建多层次的农村金融机构体系,明确各层次金融机构在构建包容性农村普惠金融体系中的定位,进而破解农户金融排斥。  (1)农村中小金融机构应发展成定位在社区性的。国际经验告诉我们广泛设立具有社区银行性质的中小型金融机构,不仅可以完善和丰富整个金融体系的层次和深度,有效降低金融体系的系统性风险;而且更为重要的是,其可以更有针对性的解决面临的金融排斥问题。相比而言,具有社区性质特征的金融机构具有是信息比较优势、交易成本低比较优势等多方面的比较优势。我国社区银行应具有如下三个特征现代商业银行;草根金融,产生于社区、服务于社区;可以考虑以下三个渠道设立社区银行一是将现有条件成熟的城市信用社和农村信用社改制为社区银行;二是将包括村镇银行、资金互助社、农村小额贷款公司等在内的新型农村金融机构发展成社区银行;三是引导民间非正规金融机构发展成社区银行;四是由民营企业资本组建新的社区银行。  (2)大型商业银行。大型商业银行参与构建包容性农村普惠金融体系既是出于监管政策的硬性要求,也是出于金融企业的社会责任意识和纯粹的商业动机。本文认为,可以通过以下几种方式参与构建包容性农村普惠体系建设。一是直接经营小额信贷业务模式,比如内部业务单元模式和子公司模式。二是支持现有小额信贷机构。专注于普惠金融业务的小额金融机构相对于大型银行来说具有信息、成本上的优势,因而大型商业银行不直接经营小额信贷业务,通过支持现有小额信贷机构而间接参与普惠金融体系建设。支持的方式有直接向小额信贷机构提供转贷资金,向小额信贷机构提供人才、技术、设施上的支持。三是参与建立普惠基金。大型商业银行也可尝试通过发起设立或参与各类普惠项目基金的方式,为我国包容性农村普惠金融体系建设添砖加瓦。  (3)政策性金融机构重在明确作用边界。中国作为一个发展中的经济大国,在关系国家经济稳定和社会安定的农业领域,需要更多的政府介入预期。目前的关键不是从理论上去争论政策性金融是否应该存在的问题,而是如何更合理地发挥政治性金融的积极作用。政策性金融机构目标市场应定位在商业性金融无法进入的领域,主要发挥补充性功能而非替代性功能。从作用空间来看,只在商业性金融无法有效覆盖的、具有社会正外部性的领域发生作用,是政策性金融存在的基本原则。  2.大力发展小额信贷  在实践中,农户小额信贷还需要不断完善,具体而言一是在继续加强政府的激励作用基础上,要充分发挥主体的主动性和创造性。正规金融机构要着眼于农户的信贷需求特征进行分析,从而提供适合其需求的小额信贷产品。二是创新农户小额信贷产品。小额信贷的贷款客户主要是农民,农民的农业生产又面临着自然风险、市场风险、经营风险等多重风险,因而,在农户小额信贷的风险管理中,关键是如何降低这些风险,这不仅需要通过改善信息收集和披露技术达到降低农户放款成本的效果,还同时可以创建风险补偿机制,即引入第三方分担小额信贷机构的风险,一定程度上也能降低金融排斥的程度。  参考文献  [1]  田霖.我国金融排除空间差异的影响要素分析[J].财经研究,2007,(4)  [2]徐少君,金雪军.农户金融排除的影响因素分析——以浙江省为例[J].中国农村经济,2009,(6)  [3]田霖.我国金融排斥的城乡二元性研究[J].中国工业经济,2011(2)

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